« J’ai déjà fait deux consolidations de dettes, est-ce que je peux en obtenir une troisième ? demande Lyne-Marie, étouffée par ses obligations financières à court terme. J’ai encore une valeur nette sur ma maison que je n’ai pas utilisée. »
La consolidation de dettes consiste à regrouper les dettes à taux élevé et à les rembourser en contractant un prêt à taux plus bas.
Quant à la valeur nette, elle correspond à la différence entre la valeur de la maison et le solde de l’hypothèque en cours. Par exemple, la valeur nette d’une maison de 400 000 $ à laquelle est rattachée une hypothèque de 100 000 $ s’établit à 300 000 $.
Plusieurs options s’offrent à Lyne-Marie.
- Emprunter sur la valeur nette de sa propriété en contractant un prêt hypothécaire de 2e rang
- Obtenir une marge de crédit sur la valeur nette de sa propriété
- Refinancer son prêt hypothécaire
- Emprunt sur la valeur nette
Le principal avantage de cette option est de conserver intacte l’hypothèque de 1er rang contractée quelques années auparavant alors que les taux étaient plus bas.
Dans le cas d’une hypothèque de 2e rang, les intérêts sont parfois payables à court terme, selon la structure du prêt, et des frais administratifs pour établir le prêt peuvent s’appliquer. Le taux d’intérêt sur la deuxième hypothèque est habituellement plus élevé que celui votre hypothèque originale. C’est le cas puisqu’elles présentent plus de risques pour les prêteurs hypothécaires.
- Marge de crédit sur la valeur nette
Tout comme l’option précédente, celle-ci n’impacte pas l’hypothèque en cours. La marge peut s’élever jusqu’à 65 % de la valeur nette, mais le total de celle-ci combiné au solde de l’hypothèque ne doit pas dépasser 80 % de la valeur de la maison.
Dans notre exemple de la maison de 400 000 $ avec une hypothèque de 100 000 $, la marge s’élèverait à 195 000 $, soit (400 000 $ – 100 000 $) X 65 %.
La marge permet donc d’accéder à des sommes importantes que l’on peut dépenser à sa guise. Des frais administratifs peuvent s’appliquer également.
- Refinancement
Cette option permet d’obtenir jusqu’à 80 % de la valeur de la maison. Cependant, l’hypothèque en cours ne tient plus, ce qui est dommage si son taux d’intérêt était bas. Par contre, vous pouvez sans doute négocier un taux pondéré. De plus, prévoir des pénalités afin de résilier l’hypothèque existante et des frais administratifs.
Conclusion
Chère Lyne-Marie. Ma réponse à votre question à savoir si c’est une bonne idée d’effectuer une troisième consolidation de dettes est « Oui, mais… » Effectivement, c’est la chose à faire pour vous tirer d’embarras à court terme, mais il n’est pas commun d’effectuer des consolidations de dettes à répétition, à moins que surviennent des événements exceptionnels. Vous devez donc réduire vos dépenses de consommation et mieux gérer vos finances personnelles, sinon vous retomberez toujours dans la même situation fâcheuse. Une discipline s’impose.
Conseils
- Rangez vos cartes de crédit pendant un certain temps. Plusieurs institutions financières permettent de les désactiver en ligne.
- Reportez certains projets non urgents.
- Dressez un budget et respectez-le. Demandez l’aide d’un conseiller en finance au besoin.