Connaissez-vous votre ratio d’endettement? Si vous souhaitez obtenir un prêt hypothécaire, c’est hyper important de le connaître!
Pour établir votre admissibilité à une hypothèque, les banques utilisent notamment deux ratios d’endettement : l’ABD (pour Amortissement Brut de la Dette) et l’ATD (pour Amortissement Total de la Dette).
Ces ratios permettent de calculer le rapport entre vos dettes et vos revenus. Si le ratio obtenu est trop élevé, votre candidature pour un prêt hypothécaire part en fumée…
Que vous souhaitiez investir en immobilier ou simplement acheter votre première maison, vous avez donc tout intérêt à savoir comment calculer votre ratio d’endettement.
L’amortissement brut de la dette (ABD)
Voici la formule pour calculer l’ABD :
([Capital + intérêt + taxes + chauffage] / Revenu brut) x 100
Cette formule ne tient compte que des dépenses liées à l’immeuble que vous souhaitez acheter. Le capital + les intérêts représentent le paiement hypothécaire, alors que les taxes et le chauffage font référence aux taxes scolaires et municipales, ainsi qu’aux dépenses nécessaires pour chauffer l’immeuble.
Pour que votre ratio d’endettement soit acceptable aux yeux de la banque, votre ABD ne doit pas dépasser 35 %.
L’amortissement total de la dette (ATD)
L’ATD est très similaire à l’ABD, à la différence près que s’ajoutent au calcul toutes vos autres dettes. Ainsi, en plus de vos dettes liées à l’immeuble, l’ATD tient compte de vos dettes de cartes de crédit, vos prêts auto ainsi que tout autre prêt qui n’est pas relié à l’immeuble.
La formule pour calculer l’ATD va donc comme suit :
([Capital + intérêt + taxes + chauffage + autres dettes] / Revenu brut) x 100
Ici aussi, pour que les banques acceptent de vous consentir un prêt hypothécaire, votre ratio d’endettement ne doit pas dépasser un certain pourcentage. Règle générale, l’ATD ne doit pas dépasser 42 %.
Comment améliorer son ratio d’endettement ?
Si vous calculez vos ratios d’endettement et que les ratios obtenus se situent au-dessus de 35 % pour l’ABD et 42 % pour l’ADT, pas de panique!
D’abord, il faut savoir que les pourcentages limites peuvent varier d’une institution financière à l’autre. Si vos ratios se situent légèrement au-dessus de la limite et que vous essuyez un refus auprès de votre banque, peut-être que la banque voisine acceptera de vous financer.
Si vos ratios sont réellement trop élevés, vous pouvez faire quelques changements pour corriger les pourcentages obtenus.
Par exemple, s’il y a un problème avec l’isolation ou avec le système de chauffage de la maison ou de l’immeuble que vous souhaitez acheter, rien ne vous empêche de regarder pour un autre immeuble moins cher à chauffer. Vous en tirerez un meilleur ratio.
Ou encore, vous pouvez augmenter le montant de la mise de fonds, ce qui réduira les intérêts à payer et ainsi optimisera votre ratio d’endettement.
(PS : Pour calculer facilement l’ABD et l’ADT, vous pouvez utiliser les calculateurs accessibles gratuitement sur le site de la SCHL.)
Quoi qu’il en soit, dites-vous qu’un ratio trop élevé n’est pas nécessairement une mauvaise chose. C’est peut-être le signal d’alarme qu’il vous fallait afin de diminuer vos dettes et vos dépenses en général.
Calculer vos ratios d’endettement n’est qu’une des étapes visant à acquérir un immeuble. Souhaiteriez-vous connaître toutes les étapes et éviter les erreurs les plus coûteuses?
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