Avant de parler de stratégies, de taux d’intérêt ou d’immobilier, il y a une question que tu dois te poser honnêtement.
Comment tu penses l’argent?
Pas comment tu le gères. Pas ce que tu fais avec. Comment tu le penses.
Parce que j’ai rencontré des centaines de personnes au fil des ans. Des avocats, des médecins, des ingénieurs, des gens qui gagnent 150 000$ et plus par année. Pourtant, plusieurs d’entre eux dorment mal la nuit à cause de l’argent. Pas parce qu’ils n’en gagnent pas, mais parce qu’ils n’ont jamais appris à penser autrement que ce qu’on leur a montré.
Le mindset financier, c’est le système d’exploitation qui tourne en arrière-plan de chaque décision que tu prends avec ton argent, et la plupart des gens ne s’en rendent pas compte.
Le mythe de l’épargne parfaite
On t’a dit quoi, quand tu étais jeune? Probablement la même chose qu’on dit à tout le monde : travaille fort, épargne dans ton REER, et quand tu auras 65 ans, tu seras correct.
Aurèle, le père de ma femme, fait partie des gens qui ont suivi cette recette-là à la lettre. C’était un homme de Beauce, un soudeur, quelqu’un qui savait réparer à peu près n’importe quoi avec pas grand chose. Il mettait de l’argent de côté. Il ne dépensait pas pour rien. Il a fait beaucoup de sacrifices dans sa vie pour arriver à mettre assez d’argent de côté. Il attendait.
Il est mort à 55 ans. Avant la retraite.
Ce n’est pas une histoire que je raconte pour faire peur. Je la raconte parce qu’Aurèle a fait exactement ce qu’on lui avait dit de faire, sans que personne ne lui pose la vraie question. Pas « est-ce que t’as assez mis de côté? » La vraie question, c’est : est-ce que ce que tu bâtis peut continuer de fonctionner si jamais tu n’es plus là pour le faire tourner?
Avoir de l’argent versus savoir quoi en faire
Il y a une chose que j’ai apprise assez tôt : générer de l’argent et savoir quoi faire avec, ce n’est pas la même compétence.
En janvier 2000, j’étais directeur de production dans une usine. Un samedi soir, dix de mes employés ont gagné à la loterie. 1,2 million de dollars chacun. Le lundi matin, il manquait du monde au travail.
Parmi ceux qui ne sont jamais revenus, il y avait un gars qui s’appelait Paul. Paul n’avait jamais une cenne. Une vieille Honda Civic rouillée. Il étirait sa paie du jeudi jusqu’à la suivante. Quand il a reçu son 1,2 million, il a changé son train de vie. 18 mois plus tard, il ne lui restait plus rien.
Les deux employés qui ont rentré travailler le lundi matin ont fait autre chose avec leur argent. L’un a acheté une cabane à sucre, aujourd’hui une grosse entreprise. L’autre, une compagnie de location d’outils qu’il a ensuite revendue avec profit. Même montant de départ, 1,2 million chacun. Résultats complètement différents.
Paul avait un mindset de consommateur. Les deux autres avaient un mindset de bâtisseur. Et ça se voyait pas en les regardant. Ça s’est vu dans ce qu’ils ont fait avec ce qui leur est arrivé dans les mains.
La morale de l’histoire? Si t’es pas capable de gérer 5$, tu pourras pas gérer 1 million.
Et c’est là que ça devient intéressant, parce que ça veut dire que la solution n’est pas de gagner plus. La solution, c’est de penser différemment.
Deux systèmes d’exploitation
Imagine deux personnes. Même ville, même salaire de 80 000$ par année. Style de vie à peu près pareil en surface.
Le premier fait ce qu’on lui a appris. Il reçoit sa paie. Il paie l’hypothèque, l’auto, le câble, l’épicerie, le gym. Et s’il reste quelque chose à la fin du mois, il le met dans son REER. Après 30 ans, il a peut-être une épargne respectable. Mais si jamais il perd son emploi demain, il a quelques mois avant de paniquer et de devoir recommencer à générer des revenus. Sa liberté financière dépend entièrement de sa capacité à continuer de travailler.
Le deuxième fait une chose différente. Dès qu’il reçoit de l’argent, un pourcentage sort en premier, avant l’hypothèque, avant l’auto, avant tout. Cet argent-là va dans des actifs. Et son mode de vie s’adapte à ce qui reste. Avec le temps, les actifs qu’il a bâtis génèrent du cash flow. L’argent travaille pendant qu’il dort.
Ce qui les sépare, c’est l’ordre dans lequel ils organisent leur argent. Le premier se paie en dernier. Le deuxième se paie en premier.
Et c’est pour ça qu’on peut gagner 200 000$ par année et être serré à la fin du mois. Si le mode de vie a gonflé en même temps que le revenu, il ne reste jamais grand-chose. C’est aussi pour ça qu’on peut gagner 100 000$ et avoir un portefeuille immobilier solide. Si la mise de côté est non négociable avant les dépenses, le reste suit.
Mon père Luc était bûcheron. Pas d’études en finance, pas de livres sur l’investissement. Mais il m’a dit une phrase que je n’ai jamais oubliée : « Ghislain, c’est pas l’argent qui rentre qui est important. C’est l’argent qui RESTE. »
Il avait tout compris sans jamais avoir lu un livre de finances personnelles.
Ce que la plupart des gens vivent comme un problème de revenu est presque toujours un problème de structure. Les ressources sont souvent là, juste organisées dans le mauvais ordre.
Pourquoi on ne change pas, même quand on sait
Si changer de mindset financier était simple, tout le monde l’aurait déjà fait. Mais il y a une mécanique derrière cette résistance, et une fois qu’on la comprend, ça devient moins mystérieux.
Tout commence par les croyances. Avant l’âge de dix ans, tu as déjà intégré la plupart de tes croyances fondamentales sur l’argent. « L’argent ne pousse pas dans les arbres. » « Les gens riches sont chanceux ou malhonnêtes. » « L’investissement, c’est risqué. » Ces croyances ne sont pas des faits. Mais elles fonctionnent comme des faits dans ta tête.
Ces croyances produisent ensuite des rationalisations. « Je n’ai pas assez d’argent pour investir. » « Ce n’est pas le bon moment. » « L’immobilier dans ma région, c’est trop cher. » Ça semble raisonnable. Ça ne l’est pas vraiment. C’est juste la croyance qui cherche une sortie logique.
Et les rationalisations dictent les actions, ou plutôt leur absence. Ne pas ouvrir un compte d’investissement. Ne pas aller à cette soirée d’information. Ne pas poser la question. Ce ne sont pas des choix actifs, ce sont des non-choix qui s’accumulent en silence et changent ton avenir financier.
Les résultats arrivent à la fin, et ils reflètent tout ça. Des résultats financiers décevants ne sont pas une punition, c’est un feedback. Ils te montrent quel système d’exploitation tourne dans ta tête, que tu en sois conscient ou non.
La bonne nouvelle : la connaissance financière est ce qui brise le cycle. Quand tu comprends vraiment comment fonctionne un actif, comment l’immobilier génère du cash flow, comment les règles fiscales favorisent les investisseurs plutôt que les salariés, la croyance que « investir c’est risqué » commence à se fissurer. Pas parce que tu as fait un exercice de pensée positive qui a ouvert ton troisième oeil à la manifestation de l’abondance. Mais parce que tu as de l’information et tu peux faire des choix éclairés, en toute conscience de cause.
Rareté versus abondance : ce n’est pas une question de caractère
Le mindset de rareté et le mindset d’abondance ne sont pas des traits de personnalité innés. Ce sont des réponses conditionnées.
Le mindset de rareté fait accumuler du cash dans un compte d’épargne même quand l’inflation en gruge le pouvoir d’achat tranquillement. Il fait voir les gens qui réussissent avec suspicion plutôt qu’avec curiosité. Il fait percevoir un immeuble locatif comme un risque plutôt que comme un moteur de revenus.
Le mindset d’abondance ne veut pas dire ignorer le risque. Ça veut dire chercher à comprendre le risque. Un investisseur qui comprend un deal peut en gérer les risques. Un salarié qui évite tout investissement fait face, lui aussi, à un risque garanti : l’inflation qui ronge ses économies et la retraite qui dépend entièrement d’une pension ou d’un REER. Mais rares sont ceux qui le présentent comme ça.
Il n’y a pas de position sans risque. La question n’est jamais si tu prends du risque. La question c’est : est-ce que tu comprends le risque que tu prends? Est-ce que tu l’as choisi en toute connaissance de cause?
L’ère dans laquelle on vit
Pendant longtemps, la richesse appartenait à ceux qui possédaient la terre. Puis à ceux qui contrôlaient les usines. Aujourd’hui, on est dans l’ère de l’information.
Et c’est la première fois dans l’histoire de l’humanité où la barrière à la création de richesse n’est ni la terre, ni le capital, ni les ressources physiques. C’est la connaissance.
N’importe qui avec une connexion internet peut trouver comment fonctionne l’investissement immobilier au Québec, comment les stratégies fiscales peuvent avantager un investisseur versus un salarié, comment structurer un achat pour que les revenus couvrent les dépenses. L’information est là, gratuite, disponible.
Mais l’information sans la capacité de l’interpréter et d’agir dessus ne produit rien. Ce qui crée de la richesse aujourd’hui, c’est la connaissance financière appliquée. Alain Bouchard n’a pas bâti Couche-Tard parce qu’il avait accès à plus d’informations que tout le monde. Il avait la capacité de transformer l’information en décisions, en systèmes, en valeur.
C’est exactement ça, la liberté financière. Ce n’est pas un chiffre dans un compte. C’est une capacité. Une capacité qui se développe.
Pourquoi les gens à hauts revenus paniquent quand même
Les données sur le stress financier montrent quelque chose de contre-intuitif : le niveau de stress ne suit pas vraiment le niveau de revenu. Ce qui prédit le stress financier, c’est la structure du revenu.
Un salarié dont les revenus s’arrêtent dès qu’il arrête de travailler vit avec un niveau d’anxiété financière constant, peu importe ce qu’il gagne. Un investisseur dont les propriétés génèrent des revenus chaque mois, qu’il soit malade, en vacances, ou simplement absent, dort différemment.
C’est ça que Francis, mon frère, a accompli. Quand il est décédé, ses actifs immobiliers ont continué à générer des revenus pour sa famille. L’argent ne s’est pas arrêté parce que lui s’est arrêté. C’est ça, la vraie liberté financière. Ce n’est pas une somme accumulée que tu dépenses jusqu’à zéro. C’est un flux qui continue indépendamment du temps que tu y mets.
Par où commencer concrètement
Changer un mindset ne se fait pas en une fin de semaine. Mais il y a un point de départ.
La première étape, c’est d’auditer tes croyances sur l’argent. D’où vient cette idée que « l’investissement, c’est pour les riches »? Qui t’a appris que ton REER était suffisant? Ce ne sont pas forcément tes vérités. Ce sont des opinions héritées.
Ensuite, apprends la différence entre un actif et un passif. Un actif met de l’argent dans ta poche chaque mois. Un passif en sort. Par cette définition, une maison avec une hypothèque n’est pas un actif, c’est un passif, peu importe ce que tout le monde te dit. Poser cette question avant chaque décision financière change ce que tu décides.
Comprends aussi comment le code fiscal est écrit. Au Canada, il favorise les propriétaires d’entreprises et les investisseurs. Il y a des déductions, des avantages d’amortissement, des structures qui sont accessibles aux investisseurs et pas aux salariés. Ce n’est pas injuste, c’est juste que la plupart des gens ne savent pas que ces outils existent et n’ont pas appris à les utiliser.
Finalement, entoure-toi différemment. Les croyances sont renforcées par l’environnement. Les gens dans ton cercle proche font monter ou descendre ton intelligence financière. Ce n’est pas une métaphore motivationnelle, c’est mécanique. Il y a une citation connue qui dit « Vous êtes la moyenne des cinq personnes avec lesquelles vous passez le plus de temps ». L’expérience m’a démontré que c’est plus vrai qu’on pourrait le soupçonner.
L’investissement qui précède tous les autres
Il y a une phrase que j’ai dite et répétée à travers les années : la première chose à bâtir, c’est toi.
Pas un immeuble. Pas un portefeuille. Toi.
Ton intelligence financière est le seul actif que personne ne peut te reprendre, que le marché ne peut pas corriger, et que l’inflation ne peut pas éroder. C’est la base sur laquelle tout le reste se construit.
La liberté financière n’est pas réservée aux gens chanceux, aux héritiers ou aux génies. Elle est accessible à quiconque accepte de changer le système d’exploitation qui tourne dans sa tête depuis l’enfance. Ça demande de l’éducation, de la discipline, et un peu d’inconfort.
Mais ça commence par une seule question, la même que je me pose encore aujourd’hui devant chaque décision financière : comment est-ce que ça peut travailler pour moi, pendant que je dors?
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Ghislain Larochelle Créateur, Investisseur et Coach immobilier