Investir en immobilier sans argent, c’est tout à fait possible. Il suffit d’utiliser une collatérale. Voici comment cela fonctionne.
La collatérale est une bonne manière de « sortir » de l’argent d’un immeuble en utilisant l’équité. Votre équité sert de garantie pour l’achat d’un autre immeuble.
Toutefois, votre équité n’est pas transférée en argent liquide. De plus, cette garantie n’est pas une hypothèque de deuxième rang sur votre immeuble. Il faut aussi savoir qu’il est impossible de prendre une collatérale si vos deux immeubles ne sont pas financés à la même banque.
Les collatérales ne sont pas disponibles avec toutes les banques. Au moment d’écrire ces lignes, il est possible d’en obtenir chez Desjardins ainsi que chez plusieurs banques virtuelles.
Comment utiliser l’équité de votre maison pour financer un plex
Pour mieux comprendre comment fonctionne la collatérale, analysons ensemble un exemple. Supposons que vous avez 100 000 $ d’équité disponible sur votre maison et que vous souhaitez utiliser cette équité en collatérale afin d’acquérir un immeuble de six logements.
Comme expliqué plus haut, il ne s’agit pas d’utiliser ces 100 000 $ à titre de mise de fonds, mais plutôt de donner une garantie à votre prêteur hypothécaire. Cela veut dire que vous financez l’achat de votre immeuble de six logements à 100 %. Votre équité ne sert qu’à garantir ce prêt et vous ne versez aucune mise de fonds. De plus, l’hypothèque sur votre maison demeure intacte. Autrement dit, il n’y a aucun transfert d’argent de votre maison à votre immeuble.
Voici un schéma illustrant cet exemple :
Les avantages d’une collatérale
Le principal avantage d’une collatérale est que vous avez la possibilité d’investir sans mise de fonds. Toutefois, le maximum que vous pouvez aller chercher comme collatérale représente votre équité disponible. Autrement dit, vous pouvez refinancer un maximum de 80 % de votre maison.
Un autre avantage est qu’il n’y a aucun transfert d’argent d’un immeuble à un autre. Il n’y a donc pas d’intérêt à payer sur l’immeuble mis en collatéral.
Que peut-on mettre en garantie?
Vous pouvez utiliser une collatérale sur un terrain, sur votre maison, votre chalet, sur un immeuble à revenus, sur la maison de vos parents ou même sur le chalet de vos parents.
J’ai un étudiant qui a acheté 5 immeubles à revenus avec 5 collatérales différentes, toutes mises sur la maison de ses parents dont l’hypothèque avait été payée au complet.
Comment la collatérale se passe-t-elle avec la banque?
La banque procure un acte de garantie hypothécaire sur cet immeuble en finançant le montant de la mise de fonds de l’autre immeuble. Une hypothèque est accordée sur l’autre immeuble à 100 %.
Aux yeux de la loi, cette garantie a la même force de loi qu’une hypothèque : elle doit être entièrement remboursée s’il y a vente d’un des deux immeubles.
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