En raison du Coronavirus et de la mise sur pause de l’économie, des milliers de personnes ont opté pour un report de paiement hypothécaire. Leur crédit sera-t-il affecté?
Vendredi le 3 avril dernier, selon l’Association des banquiers canadiens, il y avait déjà 500 000 dossiers de report de paiement hypothécaire.
Pour savoir quel sera l’effet d’un tel report sur la cote de crédit, je me suis entretenu avec Sylvain Paquet, Président du BUCC (Bureau Canadien du Crédit) et analyste en fraude.
Comment fonctionne la cote de crédit
La cote de crédit sert à prédire le risque que vous représentez, en tant qu’emprunteur. Y a-t-il des chances que vous vous retrouviez en situation de non-paiement, de faillite ou de défaillance au cours de la durée d’un prêt? Un prêteur sera en mesure d’évaluer ce risque grâce à la cote de crédit, qui est établie selon plusieurs critères. (historique de paiement, crédit disponible, vos nouvelles demandes de crédit, l’âge de vos comptes puis la variété des créanciers)
Par exemple, lorsque vous faites une demande de prêt hypothécaire, la banque évalue votre cote de crédit avant de vous accorder un prêt. C’est la même chose pour un prêt automobile, une nouvelle carte de crédit, un prêt personnel, et ainsi de suite.
Report de paiement hypothécaire au temps du COVID-19
Dans le contexte actuel de pandémie et de fort ralentissement économique, les 6 banques à chartes canadiennes offrent la possibilité de repousser le paiement hypothécaire. Toutefois, chaque demande est évaluée au cas par cas. Selon votre situation, il est possible que la banque vous propose de reporter soit le paiement de l’intérêt, soit le paiement du capital, ou soit ces deux options. Pour savoir quelle option s’offre à vous, il faut faire la demande auprès de votre institution prêteuse.
Notez toutefois qu’il peut y avoir un délai de 10 à 12 jours avant que la banque ne fasse suite à votre demande. Et selon Sylvain Paquet, la possibilité de reporter le paiement hypothécaire ne s’applique pas nécessairement à tous les cas. Il cite en exemple le cas de figure suivant : « Si vous avez 35 000 $ de liquidités dans votre compte de banque, il est possible que la banque vous dise non. »
Est-ce que ça peut affecter la cote de crédit si on ne paie pas l’intérêt? Selon Sylvain Paquet, le report du paiement hypothécaire n’affectera pas votre dossier de crédit, puisqu’il s’agit actuellement d’un cas de force majeure; les mesures mises en place par le gouvernement sont des mesures de sécurité nationale.
Sylvain Paquet précise toutefois qu’il est important de faire la demande et de ne pas simplement cesser de faire vos paiements hypothécaires. Si vous cessez simplement de payer votre hypothèque, la banque vous rappellera vos obligations de paiement. Si vous persistez à ne pas payer sans faire de demande de report de paiement hypothécaire, votre crédit risque d’être négativement affecté.
Des programmes d’assurance dont ne parlent pas les médias
Si votre prêt est assuré, que ce soit par la SCHL, Genworth ou Canada Garanty, Sylvain Paquet recommande de choisir l’option suivante : utilisez cette assurance prêt hypothécaire AVANT de faire une demande de report de paiement hypothécaire. La SCHL, Genworth ou Canada Garanty disposent de leur propre assurance qui leur permet de verser jusqu’à 6 mois des versements hypothécaires. L’avantage de ce programme est qu’il coûte moins cher que ce que vous proposera votre banque.
Mais pour pouvoir bénéficier de ce type de programme, Sylvain Paquet recommande fortement d’appeler à la fois votre banque et votre assureur hypothécaire, pour être certain qu’ils se parlent entre eux. « Généralement, il faut demander plusieurs fois pour se faire dire oui, » explique-t-il.
Ces quelques petits coups de fil pourraient vous faire économiser des centaines — voir des milliers — de dollars en frais d’intérêt.
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