Imaginez un instant que vous avez trouvé la maison que vous cherchiez depuis longtemps. Elle est dans le quartier de votre choix, près des écoles, très peu de réparations à faire. Vous avez aussi un fonds de réserve pour la mise de fonds, ce qui normalement aide grandement pour une approbation à la banque. Oups! Votre prêt est refusé, car votre cote de crédit n’est pas bonne. Vous ne pouvez acheter votre maison de rêve à cause d’une erreur sur votre cote de crédit!
Ceci est arrivé à un client qui a toujours payé à temps toutes ses factures. Le client avait vérifié sa cote de crédit, il y a de cela 18 mois et tout était parfait. Environ 6 mois avant l’achat de sa maison, il a fait annuler une carte de crédit bancaire en passant à sa banque. Malheureusement, le préposé a oublié de l’annuler. La carte en était une avec des frais annuels. Le client n’a pas payé les frais annuels, car il pensait que la carte était annulée. En seulement 6 mois, sa cote est passée de «parfait» à «très mauvais payeur». Il lui a fallu quelques mois pour faire corriger les erreurs et obtenir sa bonne cote à nouveau, mais il a ainsi perdu la maison de ses rêves.
Votre dossier de crédit
Votre cote de crédit est, en quelque sorte, votre bulletin financier. Les prêteurs avec qui vous faites affaire l’utilisent pour évaluer votre solvabilité. De nombreux Canadiens ignorent à quel point il est important de vérifier périodiquement leur dossier de crédit afin de faire corriger tout renseignement périmé ou erroné. Cet exercice vous permet en outre de comprendre pourquoi une demande de crédit vous a été refusée et a protégé vos renseignements contre l’usurpation d’identité.
Pourquoi est-ce si important de vérifier votre cote de crédit?
Votre dossier de crédit contient des informations personnelles qui vous sont propres et qui sont relatives à votre relation avec le crédit. Ces informations sont analysées statistiquement et traduites en un pointage de crédit, aussi appelé pointage FICO. Votre pointage correspond à une valeur numérique qui va de 300 à 900 points. Plus il est élevé, et plus cela signifie que vous êtes solvable vis-à-vis des banques et des institutions de crédit. Votre pointage a ainsi une influence directe sur la limite de crédit que ces institutions seront prêtes à vous offrir, ainsi que sur le taux d’intérêt auquel cet argent vous sera prêté. Autant dire que vous voulez vous assurer de garder votre pointage de crédit aussi élevé que possible.
Que renferme un dossier de crédit?
Votre dossier de crédit contient des renseignements personnels pertinents, tels que la liste des produits de crédit que vous détenez et un historique qui détaille vos paiements (et s’ils ont été effectués à temps).
Comment est constituée votre cote de crédit?
- L’historique de paiement : Compte pour 35 % de votre pointage. Ce facteur indique si vous avez effectué vos paiements dans les temps.
- Sommes dues : Compte pour 30 % de votre pointage. Ce facteur analyse votre comportement vis-à-vis des limites de crédit allouées par vos prêteurs.
- En fichier depuis : Compte pour 15 % de votre pointage. Ce facteur indique depuis combien de temps vous avez des comptes de crédit.
- Nouveau crédit et enquêtes de crédit récentes : Compte pour 10 % de votre pointage. Ce facteur indique combien de fois vous cherchez du nouveau crédit et comment vous traitez les comptes récemment ouverts.
- Type de crédit : Compte pour 10 % de votre pointage. Ce facteur tient compte du type de compte que vous avez — prêt automobile, ligne de crédit, solde de cartes de crédit.
Comment vérifier sa cote de crédit?
Vous pouvez recevoir un rapport gratuit qui vous donne un aperçu général de votre historique de crédit. Il y a 2 compagnies qui sont utilisées :
- Dossier de crédit Equifax : Moyennant des frais uniques de 15 $ à 25 $, vous avez un accès en ligne en temps réel à votre dossier de crédit pendant 30 jours. Vous obtiendrez le détail des cartes de crédit et des prêts ouverts à votre nom dans un format imprimable et facile à lire. (Equifax.ca, cote de crédit).
- Dossier de crédit TransUnion : La deuxième compagnie avec laquelle il faut vérifier est TransUnion. Personnellement, mon rapport était parfait avec Equifax, mais j’ai eu quelques erreurs avec TransUnion. Ça peut être l’inverse également. Les coûts sont d’environ 15 $ pour ce rapport. (TransUnion, cote de crédit)
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Ghislain Larochelle