Une hypothèque avec remise en argent est un prêt à deux visages : d’un côté, la banque vous fait un cadeau en argent lorsque vous signez chez le notaire. De l’autre, elle vous fait payer plus d’intérêts.
L’hypothèque avec remise en argent fonctionne comme suit : à la signature de l’acte d’achat chez le notaire, vous recevez votre remise en argent avec laquelle vous pouvez faire ce que bon vous semble.
Normalement, cette remise peut correspondre à une proportion qui ne dépasse pas 5 % de l’hypothèque qui vous est accordée. Toutefois, cette proportion est souvent assujettie à un plafond maximal de 25 000 $, ou parfois moins, selon le cas.
Par exemple, une remise de 5 % sur une hypothèque de 240 000 $ vous donnera droit à 12 000 $ en argent liquide directement dans vos poches lorsque vous signerez chez le notaire.
Vous conviendrez qu’il s’agit d’un bel incitatif à signer un contrat hypothécaire, n’est-ce pas ?
Que faire avec une telle entrée d’argent ?
L’achat d’un immeuble vient habituellement avec son lot de dépenses. Une remise en argent pourrait donc servir à payer plusieurs d’entre elles.
Par exemple, vous pourriez payer les frais d’acquisition, tels que les honoraires du notaire, les frais de déménagement ou encore les droits de mutation, communément appelés la taxe de bienvenue. Dans certains cas, il est même possible d’utiliser la remise en argent afin de fournir une partie de la mise de fonds.
Une autre option serait de procéder à certaines rénovations urgentes, comme la remise à neuf de la toiture si elle approche sa fin de vie.
Et si vous avez plusieurs dettes à taux d’intérêt élevés, par exemple des dettes de carte de crédit, une remise en argent pourrait être une bonne manière de liquider ces dettes.
Avez-vous lu les petits caractères ?
Comme toute bonne entreprise, votre banque vise avant tout à faire de l’argent. C’est donc avec cette idée en tête que les conditions d’une remise en argent ont été pensées.
Ceci se reflète principalement dans le taux d’intérêt, qui sera nettement plus élevé que celui d’un prêt sans remise. Dans les conditions actuelles du marché hypothécaire, on peut obtenir une hypothèque amortie sur 25 ans avec remise en argent de 5 % au taux d’intérêt de 3,12 %. En comparaison, le meilleur taux d’intérêt d’une hypothèque similaire sans remise en argent est actuellement de 1,74 %.
Reprenons l’exemple d’une hypothèque de 240 000 $ amortie sur 25 ans. Pour un prêt avec remise, vous payerez 34 647 $ seulement en intérêt au cours des 5 premières, contre 19 122 $ avec une hypothèque sans remise.
Au terme de 5 ans, vous aurez payé un surplus d’intérêt de 15 525 $ pour avoir obtenu une remise de 12 000 $.
Au terme de votre hypothèque, à moins d’avoir fait fructifier cet argent, une remise en argent vous aura probablement coûté plus cher que si vous n’en aviez pas eu du tout.
Et si vous décidez pour une raison ou une autre de ne pas vous rendre jusqu’au terme de votre hypothèque, n’oubliez pas que vous devrez rembourser (en tout ou en partie) votre remise.
Quand faut-il opter pour une hypothèque avec remise en argent?
Une hypothèque avec remise en argent devrait servir uniquement à payer certains frais d’acquisition, tels que les honoraires du notaire ou les droits de mutation, ou encore à financer un projet qui générera de la valeur, comme des rénovations.
Aussi, vous pourriez vous en servir si la valeur des maisons du secteur qui vous intéresse augmente plus rapidement que ce que vous coûterait une hypothèque avec remise en argent. S’il vous manque un peu d’argent pour payer les frais d’acquisition, cela peut valoir la peine d’opter pour ce type de financement plutôt que de repousser à plus tard votre projet d’acquisition.
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