Qu’est-ce que le ratio d’endettement?
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L’acquisition d’un bien immobilier implique généralement l’aide d’une institution bancaire, car rares sont les ménages qui disposent des sommes nécessaires pour faire l’achat comptant d’une propriété. Toutefois, les banques n’accordent pas de prêt sans condition : elles se basent sur une multitude d’indicateurs afin d’évaluer le risque associé au prêt d’argent à un individu donné. Parmi ces indicateurs se trouve le ratio d’endettement.

Qu’est-ce que le ratio d’endettement?

Mal connu de plusieurs acheteurs, il s’agit pourtant d’un point de repère intéressant autant pour la gestion quotidienne du budget familial que pour l’obtention d’un prêt hypothécaire. Il existe d’ailleurs plusieurs types de ratios. Les calculs pour les obtenir diffèrent légèrement, mais l’objectif reste le même : évaluer la difficulté que rencontrera un individu à rembourser les dettes qu’il contracte.

Le ratio d’endettement ABD

Ce type de ratio est largement utilisé par les institutions financières pour estimer l’impact de l’hypothèque sur le budget familial. Le ratio ABD (ratio de l’amortissement brut de la dette) est obtenu en divisant le montant de vos dépenses reliées au logement par le montant de votre revenu. Les dépenses prises en compte concernent le paiement de votre propriété (capital et intérêt), le chauffage, ainsi que la moitié des frais de condo (s’il y a lieu). Ce ratio d’endettement ne tient pas compte des dépenses de la vie courante, mais il permet d’isoler la part de votre budget réservée à votre habitation. Généralement, la norme maximale du ratio ABD se situe entre 32 % et 39 %.

Le ratio d’endettement ATD

Ce ratio permet une évaluation plus réaliste de votre situation financière globale puisqu’il tient compte de toutes vos dépenses, incluant celles de la vie courante. Le calcul du ratio ATD (ratio de l’amortissement total de la dette) est très similaire à celui du ratio ABD : il s’obtient en divisant le montant des dépenses par le montant du revenu total. La différence réside dans le fait que les dépenses prises en compte comprennent toutes les dépenses renouvelables comme les 3 % du solde des cartes de crédits, paiements de voitures, frais d’emprunt autre, qu’elles soient reliées au logement ou non. Le ratio doit normalement être plus bas que 40 %.

Votre admissibilité à un prêt

Ainsi, votre ratio d’endettement joue un rôle important pour évaluer votre capacité à rembourser un prêt. Toutefois, d’autres facteurs peuvent aussi être pris en considération par votre institution financière. Votre cote de crédit, par exemple, peut avoir une grande influence sur sa décision de vous accorder ou non un prêt. De plus, plusieurs acheteurs ignorent que le fait d’avoir accès à beaucoup de crédit et qu’il n’est pas utilisé, cela peut nuire à la capacité d’obtenir un prêt.

Bref, il est préférable de garder votre ratio d’endettement à un niveau assez bas (préférablement inférieur à 30 %), non seulement pour faciliter votre approbation hypothécaire, mais également pour vous offrir une meilleure qualité de vie. Ce n’est pas un hasard que le ratio d’endettement ne soit pas utilisé que par les institutions bancaires, mais qu’il serve également aux gouvernements pour évaluer la santé économique de leur population.

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Ghislain Larochelle