Les raisons de refus les plus courantes
Vous faites la demande d’un prêt hypothécaire et vous vous demandez pourquoi votre prêt a été refusé? Plusieurs raisons peuvent expliquer le refus lié au prêt. Voici pourquoi il est très important d’être bien structuré dans votre démarche. Il existe plusieurs raisons pourquoi un prêt hypothécaire peut être refusé :
1) Les documents ou formulaires fournis sont erronés
Il est très important de fournir tous documents nécessaires. Il est primordial de bien monter tous ces documents. Il vous faut toujours conserver les originaux puisque le demandeur ne devrait que donner des copies.
2) Insuffisance de mise de fonds
Selon le type de prêt de l’application, le versement initial peut être de 5 % à 25 % de la valeur du prêt désiré. Ne pas avoir le «cash-down» ou la mise de fonds demandé peut vous valoir automatiquement un refus du prêteur ou de la banque. Il est important de considérer les frais de clôture du contrat. Ceux-ci peuvent aller jusqu’à 6 % de la valeur du prêt pour les taxes, les assurances, etc. Il est nécessaire de payer aussi ces coûts.
3) Revenus trop bas ou instabilité d’emploi
Le paiement mensuel des différents frais reliés à la démarche (le prêt hypothécaire, les taxes et les assurances) pour la maison désirée ne peut excéder 32 % de votre revenu mensuel total. Si le pourcentage s’avère supérieur, votre demande peut être considérée comme un trop grand risque et on vous refuse généralement le prêt. Si votre dette totale excède 40 à 42 % de votre revenu brut, le refus du prêt est également fort probable. La dette totale englobe le paiement de votre maison, tous vos comptes tels : cartes de crédit et prêts à long terme. Si ce problème est rencontré, la meilleure solution pour vous serait de rembourser une portion de la dette et refaire une demande à une date ultérieure.
Le demandeur devrait avoir aussi un minimum de deux ans d’emploi au même endroit (ce qui est généralement bien vu de la part de la majorité des prêteurs). Si votre salaire est considérablement élevé mais que vous avez changé d’emploi souvent dans les deux dernières années, ça devrait être acceptable. Le tout se résume à faire preuve de votre capacité de remboursement au cours de la période du contrat.
4) Mauvais dossier de crédit
Un mauvais dossier de crédit et une mauvaise cote de crédit peuvent vouloir dire qu’un prêt vous sera refusé. Il se peut aussi que vous ne puissiez accéder à un taux d’intérêt avantageux dû à votre mauvaise cote de crédit. Il est important d’avoir de bons antécédents en matière de crédit si vous voulez emprunter de l’argent. Plus votre dossier et votre cote de crédit sont bons, meilleures seront vos chances d’obtenir un prêt et un taux d’intérêt avantageux. Ne pas examiner tous vos relevés mensuels peut vous coûter cher. Parfois, des erreurs peuvent se produire et pour rectifier ces erreurs un certain délai est prescrit. Voilà pourquoi il est fortement recommandé de toujours examiner vos relevés afin de vous assurer de leurs exactitudes.
Finalement, il est recommandé de faire une vérification du dossier de crédit auprès de deux agences (Equifax et Transunion) au moins une fois par année pour déceler les erreurs qui pourraient s’être glissées. Les faire corriger le plus rapidement possible est une solution tout aussi fréquente.
Ghislain Larochelle