Vous croyez qu’il est impossible d’acheter une propriété lorsqu’on a une mauvaise cote de crédit ou qu’on a fait faillite par le passé? Détrompez-vous. Si la plupart des créanciers préfèrent les clients sans problèmes, il existe heureusement d’autres moyens de parvenir à acheter une maison après avoir fait faillite. Voici deux des solutions en émergence au Québec.
La faillite au Québec
À titre d’exemple, en 2012 seulement, 35 925 personnes ont déclaré faillite au Québec ou encore demandé une proposition de consommateur. C’est donc dire à quel point l’insolvabilité affecte un grand nombre de personnes chaque année.
1— Le prêteur privé
Devant une telle situation, ces personnes peuvent se tourner vers le prêteur privé. Moyennant une mise de fonds de 25%, celui-ci sera en mesure de leur prêter de l’argent pour effectuer un achat de propriété. Étant donné que la mise de fonds requise pour avoir recours aux services d’un prêteur privé est élevée, ce sont plutôt les personnes qui possèdent une mauvaise cote de crédit qui font appel à lui. L’autre hic qui accompagne le fait de se tourner vers le prêteur privé est que les taux d’intérêt sont très élevés sur les prêts, se situant entre 10 et 18%. Il peut donc être plus avantageux de se tourner vers une autre option.
2— La location avec option d’achat
Une personne en mauvaise posture financière peut également se tourner vers la location avec option d’achat, une option qui vient d’être implantée au Québec dans le domaine résidentiel. Celle-ci est avantageuse, puisqu’elle permet au locataire, futur acquéreur, de se servir d’une partie du loyer qui aura été versé comme mise de fonds pour acheter la propriété.
L’avantage de cette option est que le locataire dispose de quelques années pour améliorer sa cote de crédit et donc pourra se faire financer son hypothèque par une institution financière à la fin de sa location. Moyennant quelques conditions, comme celle de fournir un dépôt de garantie initial qui lui sera reversé lors de l’achat et d’accepter de l’aide pour améliorer sa cote de crédit, le locataire peut choisir la maison qu’il veut. Le futur acheteur devra également être responsable de l’entretien de la maison et payer son loyer à temps.
3— Le profit de l’investisseur
Pour l’investisseur, soit le propriétaire de la maison, cette option est également profitable. En effet, après l’avoir louée pendant une période variant entre un et quatre ans, il réalise son profit, d’une part, avec les revenus mensuels, et de l’autre, lors de la revente de la propriété au locataire.
4— Calcul du prix de revente
Le prix de revente est calculé en fonction de l’augmentation de la valeur marchande dans le quartier où se situe la propriété. Prenons par exemple un investisseur qui achète une maison à 200 000$. Si le prix des maisons augmente d’environ 4% par année, celui-ci réalisera, au bout de trois ans, un profit de 12%. Le montant d’achat final doit toutefois être calculé et déterminé lors du jour 1 de l’entente entre le propriétaire et le locataire.
Que faire avec un mauvais dossier de crédit?
- Appelez votre institution financière et vérifiez ce qu’elle peut faire pour vous.
- Demandez-vous si vous avez réellement besoin d’une maison. Parfois, la location s’avère une option alléchante pendant que vous rebâtissez votre cote de crédit.
- Trouvez un investisseur intéressé à vous louer avec option d’achat, ce qui est plutôt facile.
Ghislain Larochelle